歐美和日本等發(fā)達(dá)國(guó)家在農(nóng)村城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展初期，也存在“三農(nóng)”融資難的問(wèn)題。不過(guò)，考察這些國(guó)家和地區(qū)農(nóng)村城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的現(xiàn)狀以及農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)實(shí)格局，可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶、城鄉(xiāng)小微企業(yè)融資難的問(wèn)題已不再突出。他們已經(jīng)建立起了一套有效保障農(nóng)村信貸融資實(shí)現(xiàn)的制度和機(jī)制。

　　構(gòu)建一個(gè)多元、競(jìng)爭(zhēng)性的商業(yè)金融組織機(jī)構(gòu)體系

　　金融供給者之間的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)產(chǎn)生金融排斥，服務(wù)難以滿足小客戶和偏遠(yuǎn)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體，但他們數(shù)量眾多而又對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到重要作用。另一方面，金融供給者市場(chǎng)定位瞄準(zhǔn)的客戶群體將逐漸下移，進(jìn)而惠及小微客戶、惠及到偏遠(yuǎn)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體。兩者并不矛盾。直接放寬銀行業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入，允許成立眾多的直接接近小客戶的金融機(jī)構(gòu)，是一種較好的路徑。在美國(guó)，因?yàn)殂y行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)較為激烈，90％左右的商業(yè)銀行都經(jīng)營(yíng)農(nóng)貸業(yè)務(wù)，同時(shí)，在美國(guó)直接設(shè)在小城鎮(zhèn)的商業(yè)銀行有4000多家，其農(nóng)業(yè)貸款比重一般都在50％以上。